红领金服压降不良资产筑牢风险屏障

　　日前，银行业信贷资产登记流转中心（以下简称“银登中心”）发布《不良贷款转让业务年度报告（2024年）》（以下简称《报告》），披露了我国不良贷款转让业务的最新情况。《报告》显示，我国金融业总体运行平稳，金融机构在加大信贷赋能实体经济的同时，也在积极拓宽渠道压降不良资产，提升信贷资产质量。

　　加大政策引领

　　数据显示，今年二季度末，商业银行不良贷款余额3.4万亿元，较一季度末减少24亿元；商业银行不良贷款率1.49%，较一季度末下降0.02个百分点。二季度末，商业银行（不含外国银行分行）资本充足率为15.58%，较一季度末上升0.30个百分点。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，在资产规模扩大的同时，银行业经营稳健，通过加大不良资产处置，贷款不良率下降，加上政府积极支持银行业补充资本等，共同推动银行业资本充足率提升。这不仅增强了银行的风险抵御能力，有助于银行业稳健经营、对冲不良资产风险，也为银行业扩大贷款投放、更好地服务实体经济提供了空间。

　　《报告》显示，2024年处置不良资产3.8万亿元。去年以来，我国持续加大宏观政策引领，经济运行回升向好，银行业金融机构重点领域金融风险得到有序化解，但一些领域由于个别金融机构盲目追求规模效应，依旧面临不良资产挑战。

　　党的二十届三中全会提出，建设安全高效的金融基础设施，统一金融市场登记托管、结算清算规则制度，建立风险早期纠正硬约束制度，筑牢有效防控系统性风险的金融稳定保障体系。

　　业内人士认为，管理部门统筹推进防风险、强监管、促发展，高度重视金融法治建设，不断完善监管规则，持续推动拓宽银行机构资本补充渠道、中小金融机构改革化险，强化信贷风险管控，促进了相关机构规范经营发展。

　　深化转让试点

　　今年，金融监管总局印发《关于促进金融资产管理公司高质量发展提升监管质效的指导意见》，引导金融资产管理公司发挥特色功能，更好地服务化解金融和实体经济风险。

　　随着不良贷款转让试点业务持续深化，市场机构参与积极性逐渐提高。《报告》显示，截至2024年末，共有337家机构在银登中心开立1004个业务账户，广泛覆盖第一批和第二批试点机构。

　　参与者结构进一步优化，更多类型的市场机构在2024年开始深度参与个人不良贷款转让业务，其中金融资产管理公司在个贷不良领域的布局明显提速。

　　中信金融资产相关负责人介绍，公司高度重视个贷不良资产市场，通过健全完善制度机制，不断提升业务经营质效。截至目前，中信金融资产已累计收购超百亿元个贷不良债权，收购范围覆盖国有商业银行、股份制银行及城市商业银行，在支持金融机构化解风险的同时，积极助力个体信用修复，做好普惠金融大文章。

　　总的来看，2024年个人不良贷款批量转让业务有序进行，行业发展也呈现出积极的特点。上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，个人不良贷款批量转让业务呈现多元化发展态势。出让方结构发生显著变化，股份制银行占比下降，而国有大行、城商行和消金公司规模快速增长。市场集中度明显降低，交易更趋活跃，多轮竞价模式成为主流，平均每笔交易吸引近5家意向受让方，促进了价格形成机制优化。另外，金融资产管理公司加速入场，与地方资产管理公司形成良性互补，共同推动个贷不良资产市场健康发展，为金融风险化解和信用修复创造有利条件。

　　此外，对公不良贷款批量转让业务也初现规模，行业不良资产处置效率逐步提升。《报告》显示，共有17家资产管理公司成功受让批量对公业务，金融资产管理公司是受让批量对公业务的主要力量。

　　“对公业务转让渠道更加公开透明，操作流程日趋规范，为银行机构提供了有效的风险出清通道，也为资产管理公司拓展了业务空间，促进了不良资产市场的深化发展，形成了多元主体协同参与的市场格局。”曾刚说。

　　完善市场建设

　　展望未来，银行业不良资产处置压力依然存在，但不良资产转让业务有望持续向纵深发展。

　　从近年来不良资产出让方结构看，股份制商业银行、农村商业银行等加快参与不良资产转让业务。相较于大型银行，中小金融机构防范信贷风险的任务更艰巨，其资本实力、抗风险能力较弱，一旦不良资产叠加更易引发风险。

　　业内人士认为，金融资产管理公司开展商业化转型以来，在监管部门的指导下，行业发展不断规范。金融资产管理公司要立足功能定位、聚焦主责主业，围绕化解金融机构和实体企业风险等方面发挥专业特长，做好风险兜底工作。

　　浙江农商联合银行辖内平阳农商银行董事会办公室主任温作宣建议，银行应不断健全风险管理、内部控制、信息披露等机制。比如，通过建立不良资产运行处置机制，从流程上予以标准化、合法化，实现服务效能与抗风险水平双提升；提前启动风险预警，通过对信贷资产持续监测，并及时提出相应的风险预警和处置方法，夯实风险源头防控底线。

　　当前，商业银行需合理布局信贷投放，强化贷后管理服务，以压降不良信贷滋生的风险。同时，还需持续完善不良贷款转让市场建设，加快完善行业发展机制，有效应对和做好不良资产的消化及处置。

　　曾刚认为，当前不良资产转让市场仍面临多重挑战。个贷方面，资产标准化程度不足，债务人信息不对称，催收成本高、效率低，估值定价困难，缺乏统一标准，价格博弈激烈；对公方面，资产复杂度高，涉及多层债权债务关系，抵质押物处置周期长、变现困难。

　　针对不良资产转让业务发展，未来应采取多维度举措。曾刚建议，一方面要加快完善法律法规体系，明确权责界定，简化司法程序，同时构建统一规范的资产评估体系，提高定价合理性；另一方面可以加强数字化转型，运用大数据、人工智能等技术提升效率。通过这些措施，可有效提升不良资产处置效率，降低金融风险，促进行业健康可持续发展。

　　娄飞鹏认为，扎牢商业银行防风险藩篱，要通过内外部协同发力，不但有助于信贷资金良性循环，而且能够提升信贷资产质量，筑牢化解不良资产的风险屏障。

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